“Che Franco… en serio, ¿Qué hace un asesor financiero?”  

Y me di cuenta de que la mejor forma de responderla no es con definiciones complicadas, sino hablando como hablamos siempre. Como dos amigos en confianza. Si ya me conocés, porque fuimos compañeros de la escuela, facu, laburo, del gimnasio, fútbol, entrenamos jiu-jitsu, compartimos mates, salidas, etc sabés cómo hablo con chistes, comentarios de fondo, referencias, pero cuando hay que hablar en serio, hablamos en serio. Y si no me conocés, pensa que te habla ese amigo que jode, con el que te cagás de risa, pero que cuando tiene que decirte la posta, te la dice. Ese amigo soy hoy.
Y este es el post cero de mi blog: el que abre la puerta y te cuenta quién soy, qué hago y por qué podría servirte tener un “amigo asesor” al lado.

-Comencemos con una pregunta- ¿Qué pasa si mañana no existiera la jubilación? 

Imaginá que estás en tu laburo, un día cualquiera, y de repente entra el jefe, pone el canal de noticias en la oficina y dice: “Chicos, salió una ley. No hay más aportes, no hay más jubilación, no hay retiro. Cada uno se tiene que arreglar para juntar su propia jubilación, arréglense”. Listo, fin del comunicado.

…(Silencio)…

Bueno Y ahora?… ¿qué hacemos? Me preocupo?, vivo la vida loca, carpe diem, porque sino tengo que pensar  ¿Cuánto necesito para vivir sin trabajar?, ¿Dónde pongo la plata?, ¿Por dónde arranco?, ¿Cómo se planifica algo así?. Parece un ejemplo extremo, pero si miramos un poquito los números de hoy, te das cuenta de que no está tan lejos de la realidad. Así que si deberías preocuparte o mejor dicho Ocuparte. 

La realidad de las jubilaciones en Argentina (spoiler: no alcanza)

Vamos a los datos, pero en criollo. Hoy la jubilación mínima se mueve todo el tiempo, pero para que te des una idea: en informes oficiales recientes, el haber mínimo está en el orden de los 300 y pico de miles de pesos, con bonos que la llevan un poco más arriba según el mes. Si mirás cómo fue evolucionando, ves dos cosas claras:

1. El haber mínimo se actualiza, sí, pero le corre de atrás a la inflación.
2. Gran parte de los jubilados está pegada a ese mínimo o apenas por encima.

(Y ojo acá) No es un post para pegarle a nadie ni a ningún gobierno puntual. Es simplemente aceptar un dato: el sistema previsional argentino viene hace años con problemas de sostenibilidad y poder de compra. Si pensás vivir solo con la jubilación estatal, lo más probable es que no te alcance para mucho más que lo básico, y a veces ni para eso. No es tu culpa, pero sí es tu responsabilidad anticiparte. Esta data sobre jubilaciones en Argentina esta aquí

Vivimos más, necesitamos más…

Otro tema que casi nadie mira pero te cambia el partido: la esperanza de vida. Datos recientes hablan de que en Argentina la esperanza de vida ronda los 77–78 años en promedio, un poco más para mujeres, un poco menos para varones.( porque los hombres vivimos menos y un video de un tipo jugando con fuego al lado de una fuga de gas o algo por el estilo) ¿Qué significa eso en tu vida real?, que si hoy tenés entre 25 y 45 años, es bastante probable que:

• Llegues largo a los 70 y pico, siendo pesimistas. Seguro bandeamos los 80 y largo 
• Y que esos años no sean “estoy tirado en una cama”, sino:
  • Trabajando en algo que te gusta (ojalá),
  • Viajando,
  • Ayudando a tus hijos,
  • Disfrutando nietos, hobbies, proyectos.

Eso implica que tenés que financiar 20–30 años de vida sin depender de un sueldo fijo. Y, si podés, que no sean 20–30 años de supervivencia, sino de vida digna. Si nos miramos En comparación con nuestros padres y abuelos ellos no tenían todas las herramientas que tenemos hoy. Internet, información gratis, plataformas para invertir desde el celu, asesoría profesional a un mensaje de distancia, hasta Inteligencia Artificial. El problema no es la falta de herramientas, el problema es que no tomamos acciones y lo postergamos. Los culpables de esta data son estos.

-Una constante-“No tengo tiempo” vs. “No es mi prioridad”

Acá viene el pequeño sopapo cariñoso de amigo, y es que la frase “no tengo tiempo para ocuparme de mis finanzas” es, en general, una forma elegante de decir: “Me da fiaca / me da miedo / lo pateo para después / No quiero quedar como un tonto frente a mis amigos”. Frase que escucho bastante, tiempo hay, tiempo tenés para: mirar series, scrollear redes, seguir historias, googlear mil cosas. Entonces, más que un tema de tiempo, es un tema de prioridad y la realidad son dos, una es que no necesitás millones para empezar. Y otra no te lleva más de 10 a 15 minutos al mes. (Una vez hayas arrancado) así que -de nuevo- solo necesitas decisión y constancia. Posta chicos literal podés arrancar con: 5 USD, 10 USD, 50 USD, 100 USD. Lo que tengas, lo importante no es el numerito con el que arrancás, sino que empecés a:

• Ahorrar con intención,
• Invertir con criterio,
• Y darle al tiempo la oportunidad de hacer su trabajo.

La pregunta no es “¿tengo tiempo?”.
La pregunta es: ¿En qué lugar de mis prioridades está mi yo de 60, 70, 80 años?

¿Lo puedo hacer solo? Sí. Pero seguramente te salga más caro (en errores)

¿Podés aprender de finanzas e inversiones por tu cuenta?
Sí, totalmente. Podés ver videos, leer blogs, hilos, libros, probar plataformas, equivocarte, corregir. Es válido y hasta sano (porque desafías a tu mente a aprender algo nuevo fuaaaa datazo XD). Pero es como entrenar en el gimnasio al cual podés ir solo, mirar lo que hacen otros, copiar ejercicios raros que viste en Instagram y avanzar medio a ciegas o podés entrenar con alguien que sabe, que te ordena, te corrige la técnica, te cuida la espalda y te arma un plan. Con las finanzas pasa lo mismo.

Ahí es donde entra mi rol como asesor financiero: ayudarte a recortar curva de aprendizaje y evitar que los errores caros los pagues demasiado tarde.

-Un poco de mi- De Coca-Cola al Mercado de Capitales: cómo terminé siendo “tu amigo asesor”

Capaz me conocés de otra vida y te suena raro:“¿Franco asesor financiero? ¡Si laburaba en Coca-Cola!” Sí, fui parte de ese mundo por 12 años. Mientras trabajaba ahí, en paralelo me formé en finanzas. Y me pasaba algo todo el tiempo con lo aprendido y era que lo que estudiaba lo veía a diario en la calle con los clientes y personas cercanas con la necesidad de financiamiento, cobertura frente a inflación, desconocimiento total de algo que ya parecía ser cotidiano para mi. 

Si vivís en Argentina, seguro te pasó algo así:

• Cobraste un extra o simplemente queres comprar algo y pensaste: “Voy a comprar esos sillones porque el mes que viene vale el doble”.
• O te entró una plata importante y te preguntaste: “¿Qué hago con esto? ¿Lo dejo en la cuenta? ¿Lo reviento? ¿Lo invierto?”. Terminando en la vieja confiable El Plazo Fijo.

Fue cuando tenía frente a mi, dos mundos desconectados:

1. Personas con necesidades reales, dudas, y escasa información.
2. Productos accesibles concretos que podrían ayudarlos.

Solo me faltaba un puente profesional entre esos dos mundos. Y ese puente se llama: Idoneidad en el Mercado de Capitales
y matrícula como Agente Productor CNV. (aquí podes entrar y ver el registro de asesores financieros inscriptos, pone «Minutti» y salgo como los mejores, ja) Si un asesor financiero no esta en este registro, esta incumpliendo la ley (no quiero ser bandera, peeeeero).

¿Qué hace falta para ser asesor financiero en Argentina?

No alcanza con “saber de inversiones” para asesorar a otros. Hay un marco legal y regulatorio. En Argentina, la Comisión Nacional de Valores (CNV) exige que quienes venden, promocionan o asesoran sobre productos de mercado de capitales  tengan la idoneidad aprobada mediante un examen y estén inscriptos en su registro de Idóneos . Entonces rendir el examen de idoneidad, matricularte como Agente Productor CNV y tener un vínculo comercial con una (o varias) ALyC / bróker  con el cual a través de sus plataformas, los clientes abren sus cuentas y operan. 
Acá te dejo los enlaces de la CNV con la info para rendir (bibliografía, y requisitos).

-Viste una publicación en ig- ¿Es verdad que puedo armarme un ingreso en dólares desde acá?

Sí, existen instrumentos que permiten generar rentas en dólares (o atadas al dólar) de forma legal y regulada. No te voy a dar una receta cerrada (porque cada persona tiene un caso distinto), pero sí te cuento dos ramas de herramientas para que sepas que existen y después, si querés, lo charlamos mas a fondo 1 a 1.

Disclaimer necesario: lo que sigue es informativo, no es una recomendación personalizada de inversión.

1. Cupones en dólares (Obligaciones Negociables — ON)

Son instrumentos regulados, que cotizan en el mercado Argentino y cuya emisión y negociación está enmarcada en la Ley de Mercado de Capitales y normas CNV. Las ON son préstamos que vos le hacés a una empresa grande, literalmente eso. La empresa necesita plata → el mercado se la presta → y a cambio te paga intereses (puede ser en pesos o en dólares) cada cierto tiempo.

Ejemplo simple y solo ilustrativo:

• Vos le prestás 1.000 USD a YPF por 2 años
• Si la empresa cumple en tiempo y forma, podría pagarte, por ejemplo, un 8% anual en dos cuotas de 4% (abril y octubre). En ese caso, verías esos pagos como acreditaciones en tu cuenta comitente.

Listo. Plata en tu cuenta comitente cada seis meses. Punto clave: Si una empresa gigante paga 7–10% anual, nadie SERIO puede ofrecerte 20% mensual garantizado (ni tu primo TREIDER CON LAMBO).

Si te ofrecen eso → salí de ahí Maravilla. En otro post hablaremos de estafas.

2. Dividendos en dólares (a través de ACCIONES)

Los CEDEARs son formas de comprar acciones de empresas de EEUU desde Argentina con pesos. Muchas de esas empresas —tipo Coca-Cola, Microsoft, McDonald’s— reparten dividendos: Una parte de sus ganancias que te dan por ser accionista.

Invertís → la empresa gana → vos cobrás un pedacito → otra vez directo a tu cuenta.

Ejemplo fácil:

• Comprás CEDEARs de Coca-Cola (podes comprarlo tanto en dólares como en Pesos)
• Coca-Cola reparte dividendos 4 veces al año
• Vos cobrás esos dividendos en dólares (dependiendo de cuántos CEDEARs tengas)

Resumen Nivel 6 Maravilla:

• ON = vos sos el que presta dinero a una empresa → cobrás intereses.
• Dividendos = vos sos dueño de una partecita de una empresa → cobrás una parte de las ganancias.

Ambos son instrumentos regulados, supervisados por la CNV y con riesgos propios de mercado y de emisor, y dependen de empresas reales, no promesas raras.

-Ya entendiendo un poco- Entonces, ¿qué hace exactamente un asesor financiero?

Resumido, mi trabajo es:

Ayudarte y guiarte, mirar tu foto financiera completa. Entender tu perfil de riesgo (conservador, moderado, agresivo/audaz). Clarificar tus objetivos (para que querés ahorrar):

• Jubilación,
• Vivienda,
• Educación de hijos,
• Cobrar Renta en dólares todos los meses,
• Cobrar dividendos todos los meses,
• Viajes,
• Independencia financiera, etc.

Y con esto armar un plan de ahorro e inversión coherente con esos objetivos. Definir, junto con vos, qué instrumentos tienen sentido para tu caso. Y obviamente acompañarte en el tiempo, ajustando cuando si hay que ajustar algun que otro parámetro. Ya que la vida cambia (porque siempre cambia). Al final lo más importante es traerte calma. (acá me vuelvo casi psicólogo de mis clientes jaja, pero los quiero igual)

Todo lo anterior Es planificación + constancia + tiempo + responsabilidad.

Hay algo que quiero dejar muy claro: cómo funciona la parte operativa de todo esto.

• El dinero de los clientes (tu dinero) no pasa por ninguna cuenta de terceros.
• Los fondos están siempre en cuentas a nombre del cliente, en una entidad regulada (Las cuentas comitentes se llaman cuentas espejos, ya que esta cuenta y la que se usó para transferir los fondos para invertir tienen que ser de la misma persona).
• Solo el cliente tiene acceso directo a su cuenta desde su app/portal.

Te cuento una anécdota real. Un chico una vez me contactó para que lo asesore en el mercado financiero, antes de comenzar lo primero que me dice es:

“Bueno, Don Franco (me tuteaba), tengo x cantidad para invertir, usted me dice cuando comenzamos y a qué cuenta le envío mi dinero y cuánto me va a generar mensualmente … y de eso, cuánto es su comisión”. 

¿Qué carajos amigo?, ¡no! 😅
Bueno ahí le expliqué como funcionaba todo lo de la asesoría, las regulaciones, las leyes de protección al inversor, resumiendo al final no avanzamos, ya que el muchacho esperaba la salvación y no la iba a encontrar al menos en mi. Este fue un caso, pero en varias charlas con clientes surgió, en parte, mas o menos la misma idea de darle tu dinero a una persona que lo maneje, y eso tienen que entender que solo lo hacen entidades grandes reguladas con sistemas gigantescos. No una persona en particular.
Y este estilo de formatos existen, de que te piden el dinero a cambio de una rentabilidad mágica, asi que tengan cuidado ese es exactamente el tipo de esquema que usan muchos estafadores:

1. Le transferís tu dinero a una persona.
2. Esa persona te promete un rendimiento fijo, altísimo y “garantizado”.
3. Mientras funciona, todos felices. Hasta que un día deja de funcionar.

Y ahí, chau plata. A llorar al campito (la violencia no es una opción XD)

Así que eso es lo que hago, así ayudo a personas y empresas también a utilizar las herramientas al alcance, todo bajo regulación. Después existe mucho más pero bueno no quiero hacer más largo este primer post. 

-Quiero que te lleves esta idea- Tu dinero, TU RESPONSABILIDAD (Pero no tenés que caminar solo)

• No le des tu dinero a nadie para que “te lo multiplique”. (a menos que su función sea esa y este regulado por la CNV)
• No creas en rentabilidades mágicas, garantizadas y sin riesgo. (viste arriba lo queda una empresa de primera linea)
• Preguntá, investigá, leé, asesorate. (googleá mijo, usa la IA para más que generar imagenes de perrito, autos, o memes).

Para cerrar mas o menos esto es lo que hago, y lo que hoy esta a tu alcance, (en tu mano prácticamente y bueno en lo que haya en el banco jaja). Hay mucho más para explorar pero a grandes rasgos y los instrumentos que se puede acceder hoy en dia son muchos y para todo tipo de objetivos. Invertir en pesos, en dólares, en empresas locales, en pymes (ayudemos las pymes cheee), empresas LATAM (Chile, Brasil, Paraguay, etc), empresas EEUU, Europa, Asia.
Repito chicos y chicas!. No hace falta tener mucho para empezar, hace falta empezar para tener mucho, y eso comienza con una decisión, un mensaje, una charla y listo.
Y en mi experiencia estar tranquilos sabiendo que lo que tenés ahorrado está a tu nombre, bajo regulación, y con una estrategia pensada para protegerlo y buscar que crezca en el tiempo (aunque siempre exista riesgo de fluctuaciones) tiene mucha importancia y se siente muy bien posta. En otro post contaré como arranqué a detalle pero hasta aquí el resumen.

Asi que si esta charla te hizo pensar un poco, si te imaginaste a tu “yo de 65” leyendo esto y diciendo “menos mal que arrancamos antes”, misión cumplida.

Te propongo dos cosas:

1. Compartí este post así quizás a alguien le pueda servir (un amigo, un hermano, tus viejos, alguien que quiera emepazar a ahorrar, y no tenga p* idea).
2. Si sentís que es momento de ordenar tu futuro financiero, hablemos.

Soy Franco Minutti, Idóneo en Mercado de Capitales, Agente Productor CNV N° 2679.

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